Хабаровский край

Здравствуйте!!! Мы с супругой взяли ипотечный кредит. Заемщики мы оба. Квартира приобретена в общую совместную собственность. По договору установлена наша солидарная ответственность. Аннуитентный

500 p

платеж по договору кредита составляет 30 000 руб.

В соответствии с договором мы застраховали свое здоровье по договору комплексного ипотечного страхования. В данном договоре установлены два заемщика – я и жена. Общей страховой суммой по личному страхованию установлено 2 700 000 руб.

В один из неудачных дней я потерял трудоспособность, аж на 172 дня. Обратился к страховой компании за страховой выплатой. Компания заявила, что в связи с тем, что кредит был оформлен на двоих, квартира оформлена на двоих. Застрахованным лицом по договору страховки являются двое. То и общая страховая сумма делится на два, соответственно страховая выплата делится на два.

Кроме этого они ссылаются на договор кредита по которому аннуитентный платеж – 30 000 руб. но в силу солидарной ответственности с женой то и платеж составляет по 15 000 руб. на каждого. Хотя непосредственно такого пункта в кредитном договоре нет. То есть это суждение компании. А из размера аннуитентного платежа компания рассчитала размер страховой выплаты.

Вопрос: правильно ли компания привела свои доводы про солидарную ответственность по кредиту и следовательно разделила аннуитентный платеж на двоих??? Соответствует ли это законодательству???

Спасибо.

Лучший ответ по мнению автора

В дополнение к  моему ответу-

Согласно требований ст. 308 ГК-
2. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

     Т.е. страховая компания является одновременно Вашим кредитором и должником.

     Из ст 326 ГК РФ-
1. При солидарности требования любой из солидарных кредиторов вправе предъявить к должнику требование в полном объеме.
     Т.е. в данном случае учитывая, что Вы с супругой являетесь солидарными кредиторами страховой компании, каждый из Вас вправе предъявлять к должнику требования в полном объеме.

    Кроме того, согласно требований ГК РФ:
Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

    Таким образом, исходя из изложенного, банк имеет право требовать платежи (в том числе аннуитентный) от одного лица в полном объеме, а значит страховая выплата может рассчитываться также в полном объеме на одно лицо. 

26.07.14
Лучший ответ по мнению автора

Другие ответы

Здравствуйте!
     Если в договоре страхования не указано, что сумма выплат делится на два, то такое утверждение страховой компании незаконно.
     Кроме того, солидарная ответственность двух лиц не означает деление ответственности на два, в отличии от субсидиарной, которая может предусматривать такое условие.
24.07.14
Действительно, поскольку страховая выплата положена только на одного созаемщика, естественно платеж делится поровну, Вам положена только Ваша часть затрат на платежи по кредиту.

Общие правила в ГК РФ:
Статья 934. Договор личного страхования 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Более конкретно можно сказать, изучив договор страхования
24.07.14

В дополнение к ответу-

Согласно требований ГК РФ:
Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

    Таким образом, исходя из изложенного банк имеет право требовать аннуитентный платеж от одного лица в полном объеме, а значит страховая выплата должна рассчитываться также в полном объеме на одно лицо 

24.07.14
Коллеги правы. Без изучения Вашего договора страхования ответить на Ваш вопрос невозможно. Правила гражданского кодекса очерчивают лишь общие правила сделки. Условия договора не могут противоречить гражданскому кодексу. Но договор может более подробно описывать условия сделки, чем Гражданский кодекс. В этом случае суд при рассмотрении спора будет руководствоваться нормами договора.
24.07.14
Здравствуйте. Солидарная ответственность это не разделение платежа на 2-х, а ответственность обоих за не оплату по договору. Так что компания не права.
насчёт разделения платежа и условий страхования, то все они прописаны в договорах ипотеки и страхования. Если там таких условий нет, то и делить компания страхование не может.
24.07.14
Здравствуйте! Солидарная ответственность — это не то, как считает страховая половинная ответственность.  У каждого из вас весь объем ответственности по ипотеке. Другое дело страхование. Выплаты производятся по договору страхования, и нужно внимательно прочитать его условия. Если в договоре прописаны оба со заемщика и не прописан порядок выплат в случае нетрудоспособности одного из них, то выплаты должны быть в полном объеме. Для дальнейшей консультации скиньте договор. Я рекомендую написать претензию в страховую фирму, поставить на 2 экземпляре отметку о получении претензии и подождать 1 месяц. После этого обратиться в суд за защитой прав по закону о защите прав потребителей. Обращайтесь! 
Не забудьте оценить ответ
24.07.14
Здравствуйте.
Пришлите пожалуйста копию договора в личку.
Иначе полноценный ответ дать невозможно.
24.07.14
Вам положена только Ваша часть затрат на платежи по кредиту.
24.07.14
Рекомендуем личную консультацию

Buh

Buh
Buh
Эксперт месяца
Правозащитник, защита прав потребителей. Помощь по гражданским, административным делам, семейным, страховым спорам, защита от произвола ГИБДД, прав потребителя.
Посмотреть всех экспертов из раздела Юриспруденция > Страховое право
Пользуйтесь нашим приложением Доступно на Google Play Загрузите в App Store