Платеж по кредиту - вопрос №193837

Здравтвуйте, Алексей!

Платеж по кредиту формируется согласно договора заемщика с банком. И банк может в договор закладывать любые варианты выплаты кредита. Главное чтоб с этим был согласен заемщик. То есть, обязательной формы нет. Выплаты и тела и проценты по нему, заемщик и банк соглашают на стадии переговоров. И банк может год брать только проценты и не брать тело и наоборот. Как договоритесь. НО. Как правило,  большинство кредитов, особенно потребительских, очень стандартизированы: поэтому получается что каждый банк имеет свой алгоритм выплаты. В индивидуальном же порядке, банк может с заемщиком договорится об ином алгоритме возвращении кредита и процентов. 

Удачи!

Произвольно, в интересах банка.

Dobrij den Aleksej,

Adam Vladimirovich uze raspisal ochen horosho viplatu po kreditu.

Ja tolko dobavlju, chto bank po svoemu usmotreniju mozet ukazivat dogovor procentulanogo nachislenija pogashenija kredita + procenti, kotorie vzimajustja bankom.

Pogashenie dolga ili zadolznosti pered bankom v sluchae prosrochki plateza proizvoiditsja po drugomu. A imenno- vnachale gasjatsja shtrafnie sankcii i tolko potom osnovnaja summa po kreditu.

добрый вечер, Алексей!

чтобы было понятнее, надеюсь объединить сказанное и немного прояснить возможные варианты расчета ежемесячного платежа.

мною замечены (судя по моей практике работы в банках) на сегодняшний день 4 варианта таких расчетов. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, а также свою «целевую аудиторию». 

1. аннуитетный платеж — все платежи (кроме последнего) равны.  Увидеть формулу, а также проверить на калькуляторе можно тут, www.helpkredit.com/zaemwiku/kalkulyatoru/annuitet.php. Рассчитан он на физ.лиц и иногда на предпринимателей. Он создан из расчета, что физик имея стабильный доход (одинаковый из месяца в месяц) готов платить банку определенную часть этого дохода. То есть фиксированный платеж, чем и является по сути аннуитет — фиксированный платеж. Например 10000 т.р. Состоит он из  процентов и погашения тела кредита. (до недавних событий чаще всего взималась еще и ежемесячная комиссия «за ведение счета» или что-то подобное = % от первоначальной суммы кредита).сначала в первые месяцы сумма процентов большая, скажем к примеру 9,5 т.р. и маленькая часть — тело кредита 0,5 т.р. = 10000р. С каждым месяцем сумма (остаток) кредита уменьшаяется, соответственно меньше становятся начисленные проценты. Соответственно доля кредита в аннуитетном платеже увеличивается. к примеру 2й месяц может быть: 9,2 — проценты + 0,8 тело кредита = 10000р. К концу срока пропорции меняются до наоборот. поскольку остаток кредита уже невелик, то и проценты начисляемые на него маленькие. Остальное приходится на погашение кредита. К примеру 0,5 — проценты + 9,5 т.р. тело кредита = 10000 р.

Плюсы аннуитета: 1.при этом рассчете Вы можете рассчитывать на большую сумму кредита, чем при дифференцированном расчете платежей. Легко планировать семейный бюджет. 2.Всегда знаете сколько останется от ЗП, если из нее вычесть аннуитетный (равный) платеж банку.

Минусы: 1.в начале (первые месяцы) вы платите в основном проценты, то есть работаете на банк. 2. Сумма процентов больше чем в дифференцированном. 3. (следствие 1.) если решите досрочно гасить полностью кредит ближе к началу, выясняется, что у вас оччень ненамного уменьшился кредит.

Выход: обратите внимание при выборе банков, какие условия досрочного погашения. Это основные и очень важные отличия при всех равных условиях: 1. допускается ли она вообще? 2. минимальная сумма досрочного погашения? лучше чтоб как можно меньше разрешали досрочно платить — появилась тыщщёнка, раз ее в досрочку! Чаще тысяч 5 минимальная сумма. (чтоб лишнего не докучали с мелкими суммами) 3. Какие комиссии, штрафы за досрочку? (не удивляйтесь, такое тоже бывает) Иногда (особенно несколько лет назад) даже требовали гасить вместе с НЕНАЧИСЛЕННЫМИ еще процентами!!! вот это вообще круто! бойтесь таких банков и договоров! даже если ставка низкая. Соберетесь закрывать, а… платить-то все по полной придется. и никакой экономии. 4. в какой день возможна полная досрочка? только в день платежа — хуже. лучше в любой день. Экономия налицо. зачем ждать еще 25 дней начисления процентов, если деньги я сегодня принес? 5. начиная с какого месяца можно начинать гасить досрочку (мораторий на досрочку). Лучше конечно с первого. Чем раньше тем лучше (конечно если деньги на досрочку есть)

Таким образом, выбирая схему погашения, особо учитывайте не саму формулу расчета, а варианты (условия) досрочного погашения!

При грамотном планировании, Вы можете аннуитетный платеж превратить в «дифференцированный», просто гася досрочно тело кредита. При этом вы уменьшаете искусственно базу для начисления процентов. Экономия налицо!

2.  дифференцированный платеж — весь кредит делится на равные части плюс проценты. Применяется реже, чем аннуитетный платеж.

отличия дифференцированного и аннуитетного платежа очень хорошо и  с примерами описаны тут: aprelevka.clan.su/publ/dokumentalnye/formuly_proscheta_vyplat_po_kreditam/2-1-0-8

плюсы: быстрее гасится кредит.

минусы: с равным доходом при этом виде вам дадут меньше сумму кредита. Потому что будут исходить не из среднего за весь cрок платежа (как при аннуитетном), а из первых (больших платежей).

  3. в случае просрочки или угрозы просрочки, могут банк с клиентом договориться о реструктуризации долга на несколько месяцев (необходимых для поиска работы или иного улучшения фин.положения заемщика). При этом в течение срока реструктуризации платятся в основном только проценты, тело кредита отсрачивается и равномерно то, что недоплачено за эти месяцы распределяется на оставшийся срок после окончания срока реструктуризации.

4. как Бог на душу положит — то, что описано другими экспертами. Применяется для организаций и некоторых вставших на ноги ИПшников. 

Когда банк учитывая финансовые потоки клиента позволяет ему платить только проценты ежемесячно, а тело кредита по согласованному графику. Например равными долями начиная с 6-го месяца, или за последние 1-3 месяца. Или вообще все тело кредита в конце месяца (наиболее рискованный вариант). Такой вариант для физиков вообще не применяют. По крайней мере я никогда не встречал.

В одном банке могут применяться все (или любые из перечисленных) схемы расчета платежей. Никаких ограницений в этом нет. Единственное незыблемо — проценты уплачиваются практически ВСЕГДА ежемесячно. Почему? потому что банк платит налоги исходя не из фактически полученных процентов (может просрочник и не придет гасить), а исходя из НАЧИСЛЕННЫХ процентов. А начислять он ОБЯЗАН ежемесячно. Таким образом, зачем банку не брать с клиента проценты, если налог с них он все равно уплатить обязан? Конечно брать он их будет.

Надеюсь Вам пригодится эта информация для Вашего финансового планирования.

Успехов Вам!