Добрый день. Максим, подскажите, пожалуйста, я брала кредит, в сбербанке, погасила его до срочно, примерно через месяц. Можно ли вернуть страховку? В банке мне отказали, сумма примерно 70т. А сейчас

я узнала, что моему знакомому вернули страховку. Я могу попытаться сейчас ее вернуть или уже поздно?
Вопрос задан анонимно
08.12.15
2 ответа

Ответы

Buh

Если в договоре страхования предусмотрен возврат страховой премии, то отказаться от договора страхования. В этом случае в силу абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия должна быть Вам возвращена. Если в договоре такого нет, то поскорее погасить кредит. Предположу, что выгодоприобрететелем по договору страхования является банк, а кредитный договор неразрывно связан с договором страхования, вследствие чего прекращение обязательств по кредитному договору влечет возможность прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, согласно которому «договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Возможность неуплаты долга по кредитному договору вследствие потери работы либо жизни в этом случае пропадет, а это значит, что и отпадет возможность наступления страхового случая в виде неуплаты банку кредита с процентами. А это значит, что в соответствии с абзацем первым п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование", и эта норма (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ) является специальной по отношению к норме, приведенной в абзаце втором п.3 ст.958 ГК РФ (где при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное), т.е. подлежит первоочередному применению в данном случае. Ведь договор страхования не заключался сам по себе, а вытекает из кредитного договора, что подтверждается вписанным в него выгодоприобретателем. Если в подписаных Вами документах есть поручение банку на перечисление страховой организации, то указанное требование предъявляйте страховой организации в части неосвоенной суммы, если нет, то к банку на полную сумму, т.к. не понятно, на каком основании данная сумма была перечислена страховщику. Любое требование предъявляйте в письменном виде. Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения, а также отметкой почтового работника на Вашем экземпляре. Ну и крайний вариант: если из кредитного договора вытекает обязанность застраховаться, то это нарушение ст.16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

P.S. Если Вы получили ответ на свой вопрос, не забудьте выбрать лучший ответ по мнению автора. Если нет, то обратитесь ко мне в чат, я Вам помогу.
08.12.15

Да, при досрочном погашении кредита, Вы имеете право на получение части денег, уплаченных за страховку, Отказ банка не является препятствием, обращаться нужно в страховую компанию. По факту именно она, а не банк осуществляла ваше страхование.

Приведу небольшой алгоритм ваших действий.

Для начала ознакомьтесь с Правилами страхования вашей компании. Вас должен интересовать пункт, в котором будет говорится о том, что в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы. Если такой или похожий по смыслу пункт найден — вам повезло. Страховая компания будет обязана выплатить вам причитающуюся сумму.

Важно - не спешите расторгать договор страхования! Если в нем не будет предусмотрена возможность и условия того, что при расторжении договора страхования Вам возвращается остаток неиспользованного страхового вознаграждения, то написав такое заявление на расторжение, вы по сути подарите свои деньги компании. Но если такая возможность в договоре предусмотрена, то страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы оплатили за страховку и вернуть остаток. Особое внимание обратите на то, прописано ли в договоре или правилах страхования, что страховая компания может вернуть вам деньги за страховку, но «за вычетом административных расходов страховщика». Как правило, размер таких расходов устанавливается до 90 — 98% от суммы страховки, т.е. из 70 000 руб оплаченных вами, с учетом действия договора страхования и этих самых административных расходов, вам могут вернуть всего несколько тысяч рублей. Это конечно же незаконно, так как любые понесенные расходы компания должна доказать, а не просто устанавливать «с потолка» ту сумму, которая ей нравится.

Далее вам нужно обратиться с заявлением в страховую компанию и потребовать возврата вам части неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования. Этим правом требования наделяет Вас статья 32 Закона о Защите прав потребителей. «Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)»

Обосновать свои требования в заявлении, с точки зрения закона, вы можете также на основании нижеследующего:

Согласно статьи 958 ГК РФ. «Досрочное прекращение договора страхования»

пункт 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если говорить простым и понятным языком — этот пункт означает, что погасив кредит досрочно, вы создали обстоятельство (условие) для прекращения договора страхования.

Данные правоотношения в области страхования регулируются также и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Поэтому ссылайтесь также и на пункт 7 статьи 10 «Страховая сумма, страховая выплата, франшиза»:

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

После этого, произведите расчет и отправьте заявление о возврате неиспользованной части страховой премии. В случае отказа (или отсутствия ответа) отправьте досудебную претензию и подавайте иск в суд. Дела, связанные с защитой прав потребителей, госпошлиной не оплачиваются и рассматриваются в суде по месту вашего жительства.

Всю переписку ведите официально, через почту, путем отправки ценных писем, с описью вложения и уведомлением о вручении. Если понадобится помощь в составлении документов или что-то из вышесказанного осталось непонятным и хотите уточнить — обращайтесь в любое время.

Пожалуйста, оцените ответ эксперта на Ваш вопрос,  

Если информация была полезна — выберете лучший ответ. 
___________________________

 

08.12.15

Анатолий Федорович

Сейчас на сайте
Читать ответы

Buh

Buh
Buh
Эксперт месяца
Читать ответы

Игорь Анатольевич

Читать ответы
Посмотреть всех экспертов из раздела Юриспруденция
Пользуйтесь нашим приложением Доступно на Google Play Загрузите в App Store