Москва

Можно ли вернуть деньги за страховку жизни в ск ренессанс жизнь при досрочном погашении автокредита кредит и страховка на 3 года погасил за 7 месяцев сумма страховки 75000тр

23.11.15
5 ответов

Лучший ответ по мнению автора

Здравствуйте, Мария!
У Вас имеются все основания для возврата части страховой суммы.
Вам следует обратиться к кредитору с письменным заявлением о возврате. Сделайте это правильно — одну копию заявления с входящей датой и подписью менеджера оставьте для себя. В заявлении укажите реквизиты Вашего счета в банке, на который следует перечислить денежные средства.
На мой взгляд, страховку Вам должны вернуть, поскольку было досрочное гашение, которое произошло до 11 месяцев. 
Если банк откажет, что будет подтверждено также в письменной форме, то такой отказ Вы как потребитель можете обжаловать в суде.
Судебная практика по таким спорам обычно на стороне потребителей.
Удачи!
23.11.15
Лучший ответ по мнению автора

Другие ответы

Да можно.

Калининский районный суд г. Уфы

 

Истец: ………………..

Адрес:……………………………

 

Ответчик: КБ «………………»

Адрес………………………………

 

Третье лицо: СК ООО «……………….»

Адрес: ………………………

 

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора № ……………….. от ………..10.2013 г. в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья

 

 

………..10.2013 г. ………………. и КБ «…………….» заключен кредитный договор № ………………… (Копия прилагается – Приложение №1) на сумму …………… рублей, срок исполнения на 36 мес. под 19,9 % годовых, из данной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса ……………… рублей, согласно п. 3.1.5. Кредитного договора,сумма непосредственно кредита составила ……………. рублей. Согласно графику платежей по кредитному договору ежемесячный платёж составил сумму в размере ………………. рубля. Договор страхованияжизни заёмщика № ………………. от ……….10.2013 г.(Копия прилагается – Приложение №2)был заключен сроком на 36 месяцев — соответственно, исходя из этого срока и обшей суммы страховой премии в …………. рублей, размер ежемесячной страховой премии составил: …………. рублей: 36 месяцев = 1 430 рублей. При этом Договор страхованияжизни заёмщика № ……………… от ……...10.2013 г. содержит п. 8.4 в котором указано: «В случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю».

02.11.2013 г. …………ФИО.был произведён первый ежемесячный платёж по погашению кредита в размере 6 788,83 рубля, что подтверждается приходным кассовым ордером № 26422 от 02.11.2013 г. (Копия прилагается – Приложение № 3).

11.11.2013 г. ФИО.  был произведён платёж в размере 129 304,2 рубля по досрочному и полному погашению кредита по кредитному договору, что подтверждается приходным кассовым ордером № 27061 от 11.11.2013 г. (Копия прилагается – Приложение № 4), (сумма основного долга кредита + проценты за пользование за 6 дней + часть ежемесячной страховой премии за 6 дней). При оплате указанной суммы истец поставила ООО «Коммерческий банк «………….»» в известность о полном и досрочном погашении кредита по кредитному договору № …………… от ……..10.2013 г., что подтверждается соответствующими уведомлением от 11.11.2013 г. (Копия прилагается – Приложение № 5) и обращением клиента от 11.11.2013 г. (Копия прилагается – Приложение № 6).На обращение клиента от 11.11.2013 г.  Банк в своем письме от 12.11.2013 г. №………(Копия прилагается – Приложение № 7) ответил, что «03.12.2013 г. банком будет осуществлено списание денежных средств в размере ………… рублей в счет частичного досрочного погашения в соответствии с уведомлением о частичном досрочном погашении.» и о том, что «По состоянию на 11.11.2013 г. по кредиту просроченной задолженности не имеется. Рекомендуем производить оплату согласно графику платежей.»

Договор страхования жизни заёмщика кредита № …………… от …….10.2013 г. между ООО «СК «…………»  и истцом был заключен по требованию ООО «…………….»» как обязательное условие заключения кредитного договора № ………….от ………..10.2013 г. между ООО «Коммерческий банк «………..»» и ФИО.в качестве обеспечения исполнения обязательств по погашению кредита в размере ……… рублей в случае невозможности их исполнения при наступлении смерти или инвалидности, что подтверждается, сведениями, содержащимися в п. 5 Договора страхования жизни заёмщика кредита № …………. от ……...10.2013 г. между ООО «СК «……………» и ………… ФИО.

Из выписки по лицевому счету за период с ……..10.2013 г. по ……...11.2013 г. (Копия прилагается – Приложение № 8)следует, что произошла выдача кредита …...10.2013 г. в сумме ………. рублей, со счета списаны ……..10.2013 г. –………… рублей — комиссия за присоединение к программе страхования.

……..11.2013 г.  истец обращалась к банку с письменной претензией(Копия прилагается – Приложение № 9)о пересмотре суммы задолженности кредита по договору за вычетом суммы ………. рублей, так как не были качественно предоставлены услуги со стороны сотрудника банка.Банк в своем письме от 08.11.2013 г. №………… (Копия прилагается – Приложение № 10) ответил, что «Условия страхования в части страховых рисков, страховых сумм и расчета страховых премий отражены в п. 5 Договора страхования. Договор страхования был Вами подписан…

……….ФИО, сообщаем, что услуга предоставляется страховой компанией и только Страховщик может принимать решения относительно расторжения договора страхования и возврата страховой премии. Страховщиком является СК «..». Всвязи с этим, по вопросам отказа от страховки Вам необходимо обратиться напрямую в СК «……….».

В следствии со стороны истца были отправлены Заявления б/н 20.11.2013 г. в Банк и Страховщику (Копия прилагается – Приложение № 11, №12) о расторжении в одностороннем порядке Договора страхования жизни заемщика кредита№ … от ….10.2013 г. между ООО «СК «………….»и ФИО. Выше указанное подтверждается Описью документов от 20.11.2013 г. б/н.

Таким образом из выше изложенного видно, что истец получил кредит на сумму ………… рублей, а вынужден оплачивать кредит из расчета на сумму ………… рублей. Считаю данные условия не соответствующими Российскому законодательству.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена услуга банка по подключению к программе страхования, возложением на истца дополнительных, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, обязанностей ущемляются права истца, как потребителя, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нормами ст. ст. 421, 422 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено ст. 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то есть право определения выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

В нарушение требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию истцу документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к Программе страхования об условиях страхования жизни и здоровья. В кредитном договоре не указан размер комиссии.

Таким образом, из кредитного договора и приложенных к нему документов следует, что предусмотренная кредитным договором услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.

С учетом изложенного считаю, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхование и уплату за это комиссии, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка — заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Изложенные выводы согласуются и позицией Конституционного Суда РФ, изложенного в его Постановлении от 23 февраля 1999 года N 4-П, из которого следует, что договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Согласно ст. ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, считаю п 3.1.5. Кредитного договора№ 11019024753 от 03.10.2013 г. не соответствующим законодательству, а именно нарушающим права потребителя в части приобретения одних товаров (в настоящем случае получение кредита) обязательным приобретением иных товаров (в настоящем случае присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья).

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании выше изложенного.

Руководствуясь ст.ст. 167, 168, 180, 934 ГК РФ ст.ст.131,132 ГПК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Постановлением от 23 февраля 1999 года N 4-П, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12 N 17,

 

ПРОШУ :

признать условие кредитного договора № ………… от ……...10.2013 г., заключенного между ФИО и КБ «………….», в части обязанности заемщика ФИО  уплатить страховую премию в сумме …. рублей недействительным;

взыскать с КБ «…………..» в пользу …………… ФИО убытки в сумме …………. рублей;

взыскать с КБ «…………………» в пользу …………… ФИО  проценты, начисленные на страховую премию…………… рублей30 копеек;

взыскать с КБ «……………….» в пользу …………… ФИО  проценты за пользование чужими денежными средствами …………….рублей56 копеек;

взыскать с КБ «……………….» в пользу …………… ФИО  сумму комиссии за внесение денег в кассу …………. рублей30 копеек;

взыскать с КБ «………………….» в пользу …………… ФИО  компенсацию морального вреда 10 000 руб;

взыскать с КБ «………..» в пользу …………… ФИО  штраф в размере 50% от суммы страховой премии;

взыскать с КБ «………..» госпошлину ………….рублей 40 копеек;

взыскать с КБ «……………….» расходы на услуги представителя20 000 рублей;

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

Приложение №1 — кредитный договор № ………. от ...10.2013 г.;

Приложение №2 — Договор страхованияжизни заёмщика № …………. от ……….10.2013 г.;

Приложение № 3–приходныйкассовый ордер № ………… от 02.11.2013 г.;

Приложение № 4 — приходный кассовый ордер № ………… от 11.11.2013 г.;

Приложение № 5 — уведомление от 11.11.2013 г.;

Приложение № 6 — обращение клиента от 11.11.2013 г.;

Приложение № 7 – письмо банка от 12.11.2013 г. №……………….;

Приложение № 8 — выписка по лицевому счету за период с ………...10.2013 г. по ………….11.2013 г.;

Приложение № 9 –письменная претензия от 02.11.2013 г. б/н;

Приложение № 10 – письмо банка от 08.11.2013 г. №………….;

Приложение № 11 – Заявление в Банк б/н 20.11.2013 г.;

Приложение № 12 – Заявление Страховщику б/н 20.11.2013 г.

 

 

Представитель по Договору                       __________

Дата:

 

 

23.11.15
Здравствуйте, Мария!

Если в вашем договоре страхования предусмотрен возврат части премии при расторжении полиса в одностороннем порядке по инициативе страхователя то вы можете на это рассчитывать, в противном случае п.3 ст 958 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора страхования страхователем в одностороннем порядке возврат страховой премии не предусмотрен.

Прочитайте внимательно ваш полис и правила страхования, но по практике страховщики такое не предусматривают поскольку это им не выгодно. В любом случае необходимо обратиться с письменным заявлением к страховщику.

Для того чтобы вернуть страховку при досрочном погашении кредита обычно в страховую компанию необходимо предоставить:

Кредитный договор (его копию);Паспорт заемщика;Справку из банка о полной выплате кредита;Заявление на имя директора страховой компании о расторжении договора и возврате оставшейся страховой премии.Если Вы получили ответ на свой вопрос, не забудьте выбрать лучший ответ по мнению автора. Если нет, то обратитесь ко мне, я Вам помогу.Удачи )

23.11.15
Сейчас на сайте

Buh

Можно. Если в договоре страхования предусмотрен возврат страховой премии, то отказаться от договора страхования. В этом случае в силу абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия должна быть Вам возвращена. Если в договоре такого нет, то поскорее погасить кредит. Предположу, что выгодоприобрететелем по договору страхования является банк, а кредитный договор неразрывно связан с договором страхования, вследствие чего прекращение обязательств по кредитному договору влечет возможность прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, согласно которому «договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Возможность неуплаты долга по кредитному договору вследствие потери работы либо жизни в этом случае пропадет, а это значит, что и отпадет возможность наступления страхового случая в виде неуплаты банку кредита с процентами. А это значит, что в соответствии с абзацем первым п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование", и эта норма (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ) является специальной по отношению к норме, приведенной в абзаце втором п.3 ст.958 ГК РФ (где при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное), т.е. подлежит первоочередному применению в данном случае. Ведь договор страхования не заключался сам по себе, а вытекает из кредитного договора, что подтверждается вписанным в него выгодоприобретателем. Если в подписаных Вами документах есть поручение банку на перечисление страховой организации, то указанное требование предъявляйте страховой организации в части неосвоенной суммы, если нет, то к банку на полную сумму, т.к. не понятно, на каком основании данная сумма была перечислена страховщику. Любое требование предъявляйте в письменном виде. Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения, а также отметкой почтового работника на Вашем экземпляре. Ну и крайний вариант: если из кредитного договора вытекает обязанность застраховаться, то это нарушение ст.16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

P.S. Если Вы получили ответ на свой вопрос, не забудьте выбрать лучший ответ по мнению автора. Если нет, то обратитесь ко мне в чат, я Вам помогу.
23.11.15
Здравствуйте Мария.

Можно конечно пойти по пути оспаривания условий о страховке и признании недействительным условия кредитного договора, только зачем? Кредит уже погашен и притом досрочно. В этом случае есть более простой способ вернуть деньги.

 1. Важно - не спешите расторгать договор страхования! Если в нем не будет предусмотрена возможность и условия того, что при расторжении договора страхования Вам возвращается остаток неиспользованного страхового вознаграждения, то написав такое заявление на расторжение, вы по сути подарите свои деньги компании. Но если такая возможность в договоре предусмотрена, то страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы оплатили за страховку и вернуть остаток.

2. Ознакомьтесь с Правилами страхования вашей компании. Вас должен интересовать пункт, в котором будет говорится о том, что в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы. Если такой или похожий по смыслу пункт найден — вам повезло. Страховая компания будет обязана выплатить вам причитающуюся сумму.

Что делать если такого пункта нет или Страховая откажется возвращать деньги?

В этом случае защищаем свои права в суде. Дела, связанные с защитой прав потребителей, госпошлиной не оплачиваются и рассматриваются в суде по месту вашего жительства.

На какие законы ссылаться при обращении в суд?

— Ссылаемся прежде всего, на статью 958 ГК РФ. «Досрочное прекращение договора страхования.»

пункт 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если говорить простым и понятным языком — этот пункт означает, что погасив кредит досрочно, вы создали обстоятельство (условие) для прекращения договора страхования.

 - Далее, согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ:

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как видите, все же страховая компания имеет право на часть денег (страховую премию), пока действовал договор, в вашем случае это 7 месяцев, а за остальное время – обязана вернуть.

— Данные правоотношения в области страхования регулируются также и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Поэтому ссылаемся также и на пункт 7 статьи 10 «Страховая сумма, страховая выплата, франшиза»:

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Что писать в исковом заявлении?

Для начала укажите, что свои обязательства по оплате кредита вы исполнили досрочно, обязательно обозначьте дату досрочного погашения. Для обоснования своей просьбы в заявлении сошлитесь на вышеуказанные статьи и их содержание. Потребуйте от страховой компании возврата вам части неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования. Этим правом требования наделяет Вас статья 32 Закона о Защите прав потребителей. «Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)»:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Это основополагающие моменты. Список документов и как правильно отправлять письма и претензии Вам уже подсказали коллеги. Только для начала отправьте Заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, а затем уже досудебную претензию, а в случае отказа (или отсутствия ответа) – подавайте иск в суд. Если понадобится помощь в составлении или образцы документов, обращайтесь в любое время (это бесплатно). Желаю успеха в Вашем деле!

23.11.15

Buh

Сейчас на сайте
Buh
Buh
Эксперт месяца
Читать ответы

Агибалов Иван Иванович

Сейчас на сайте
Читать ответы

Шаталова Ирина

Сейчас на сайте
Читать ответы
Посмотреть всех экспертов из раздела Юриспруденция